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存款利率跌破1%，用利息生活的年輕人去哪了？
來(lái)源：　　發(fā)布：2025/11/7 19:22:14
從工作的第一天起，27歲的金明就意識(shí)到“我不想工作”。為此，她定下了100萬(wàn)存款的目標(biāo)，“攢夠就辭職，用利息過(guò)日子�！�

像金明一樣，“用利息生活”“提前退休”曾是許多年輕人的浪漫想象。在銀行存款利率較高的前幾年，不少人的確通過(guò)高息大額定存的收益實(shí)現(xiàn)了“低欲望躺平”體驗(yàn)。為了獲得更高的收益，一些人甚至成為“存款特種兵”，不惜坐飛機(jī)和高鐵，跨省、跨市存錢。（詳見(jiàn)鏡相工作室此前內(nèi)容：攢夠10萬(wàn)，我選擇裸辭用利息生活）

但近年來(lái)，存款利率一直處于下降通道，短期利率進(jìn)入“0字頭”（注：一年期定期不足1%），中長(zhǎng)期利率也全面進(jìn)入“1時(shí)代”（注：三年、五年定期利率普遍不足2%）。曾經(jīng)用利息過(guò)上低欲望生活的年輕人們，如今已很難覆蓋日常生活開支。

有人重新回到職場(chǎng)上班；有人調(diào)整了儲(chǔ)蓄目標(biāo)；還有的人，將目光轉(zhuǎn)向了理財(cái)投資提高收益，通過(guò)余額寶或債基、黃金和指數(shù)基金做“新三金”配置成為熱門話題。

金明屬于后者。今年初，一度追著高利率銀行存定期的她，將到期的存款全換成了黃金基金。7月，她又將大部分的錢投入基金市場(chǎng)。在低利率時(shí)期，越來(lái)越多的“金明們”重新對(duì)存款排兵布陣，試圖尋回對(duì)生活的掌控感。

“用利息生活”的夢(mèng)碎了
金明曾經(jīng)問(wèn)過(guò)AI：如何能快速獲得一百萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)“退休自由”？答案很多，但本質(zhì)都一致：極致儲(chǔ)蓄，拼命開源。

她生活在山東濟(jì)南，每月最大的開銷是房租，好在合租房租金便宜，加上水電費(fèi)和物業(yè)費(fèi)，每個(gè)月需要不到1000塊。為了存錢，她早餐只吃3塊錢的包子，午餐不到20塊錢，晚餐基本不吃�！耙皇且獪p肥，二是不會(huì)做飯，在外面吃還挺貴的。”她說(shuō)。

為了多攢一點(diǎn)錢，她還運(yùn)營(yíng)了一個(gè)自媒體賬號(hào)，收入雖然不高，但是經(jīng)常能接到一些護(hù)膚品和咖啡飲品的商單，既能開源又能節(jié)省相關(guān)開銷。

工作5年后，她攢下了10多萬(wàn)元，將所有的錢都放在余額寶里。2023年，她聽(tīng)說(shuō)地方銀行的存款利率很高，又化身“存款特種兵”，將存款分成幾份，以半年到一年為周期，騰挪不同的銀行存定期。

當(dāng)時(shí)，銀行存款的年利率最高3.2%，10萬(wàn)元存款每年能有近3000元利息，足夠她支付一季度房租�？恐@樣的節(jié)儉和開源，她一步步走近“用利息生活”的目標(biāo)。

但近幾年來(lái)，隨著銀行利率普遍下調(diào)，她發(fā)現(xiàn)存款的收益越來(lái)越低，到今年7月，就算存到利息最高的銀行，月利息也不足200元。一度令她感到迷茫。


● 近幾年來(lái)，銀行利率進(jìn)入下降通道。今年，利率又多次下調(diào)，活期存款近“0利率”。
這是像金明一樣“用利息生活的年輕人”面臨的共同問(wèn)題。3年前，攢夠100萬(wàn)的三三旅居各地后，住進(jìn)惠州的養(yǎng)老小區(qū)，主要靠75萬(wàn)定存的利息生活。但隨著利率下行，月利息已經(jīng)難以覆蓋他每月3000元開支。

“我感覺(jué)對(duì)未來(lái)還是比較擔(dān)憂的，一方面利率降得太快了，另一方面又沒(méi)有太好的投資產(chǎn)品供選擇。”三三說(shuō)。

在小紅書上，#用利息生活#閱讀量已經(jīng)從去年的1.4億，提升至如今的4.3億，但內(nèi)容已經(jīng)從分享生活和存款收益更多轉(zhuǎn)向了討論理財(cái)配置。

在豆瓣“用利息生活”小組，很多人發(fā)帖問(wèn)：三年/五年前的定存馬上到期了，以后該何去何存？

這個(gè)擁有70多萬(wàn)成員的小組，是夢(mèng)想用利息生活的年輕人聚居地，他們會(huì)在小組中分享儲(chǔ)蓄經(jīng)驗(yàn)。前幾年的討論帖中，三年期的定存利率普遍高于3%，最高的甚至能達(dá)到4.8%；到了今年夏天，在一條“求3%利率定存推薦”的帖子下面，組員們討論來(lái)討論去，得出一個(gè)共同的結(jié)論：現(xiàn)在定存利率能到2.5%就算不錯(cuò)了。

于是，有人宣布“用利息生活夢(mèng)想破裂”；有人提高了“退休自由”的門檻，將儲(chǔ)蓄目標(biāo)從100萬(wàn)增加到200萬(wàn)；還有人則因?yàn)槔⒉荒芨采w日常支出，已經(jīng)重回職場(chǎng)。


更多的人則是將目光轉(zhuǎn)向投資理財(cái)。今年以來(lái)，與儲(chǔ)蓄利率下降相對(duì)的是，黃金價(jià)格頻頻上漲，權(quán)益類基金凈申購(gòu)規(guī)模創(chuàng)近三年新高。曾把安全感寄托給利率的年輕人，將目光轉(zhuǎn)向了投資市場(chǎng)。

去年11月，金明在支付寶買入了1000元黃金基金試水，發(fā)現(xiàn)賺錢后逐步加倉(cāng)到5萬(wàn)元；今年7月，黃金漲勢(shì)放緩，她又將更多的錢投入風(fēng)險(xiǎn)與收益更高的指數(shù)基金。但不管重心在哪里，她始終保持在不同市場(chǎng)均有資金。

“不能再把雞蛋放在一個(gè)籃子里�！彼f(shuō)，投資市場(chǎng)大起大落，單押權(quán)益基金或者黃金也都風(fēng)險(xiǎn)頗高。這也是降息潮下，年輕人的普遍選擇。

年輕人轉(zhuǎn)戰(zhàn)“新三金”配置
金明從事互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷工作，每天需要花大量的時(shí)間上網(wǎng)，熟知流行趨勢(shì)和熱點(diǎn)。今年6月以來(lái)，她在網(wǎng)上頻繁看到“新三金”這個(gè)詞。

所謂“新三金”，是一種理財(cái)組合，也是今年流行起的一種配置方法，將余額寶或債基作為底倉(cāng)，黃金基金對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，指數(shù)基金或權(quán)益基金抓住市場(chǎng)機(jī)遇。三者各司其職，既有流動(dòng)性，也有抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

28歲的小蘇通過(guò)不少踩坑的經(jīng)歷，才形成了如今的“新三金”配置。他現(xiàn)就職于深圳的一家半導(dǎo)體公司，曾因?yàn)檩p信數(shù)字貨幣的傳銷，被騙了1萬(wàn)塊積蓄，后面他一頭扎入股市又全虧損。過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)教會(huì)他：“要避免高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。以前是看好一個(gè)產(chǎn)品就all in，現(xiàn)在明白了把雞蛋分開放，才能抗住風(fēng)浪�！�

于是，他配置了當(dāng)下熱門的“新三金”。余額寶里留3到6萬(wàn)應(yīng)急和日常支取；每天定投債券基金和黃金基金——前者漲跌溫和，當(dāng)作長(zhǎng)期存款，后者與其他資產(chǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中有漲；指數(shù)基金追求更高的收益。

靠著這樣的理財(cái)組合，無(wú)論行情如何震蕩，他的收益始終穩(wěn)中有漲。到今年，他已經(jīng)攢下了24萬(wàn)元，其中理財(cái)收益率達(dá)到12%。

三三的經(jīng)歷與小蘇類似，退休前他曾嘗試過(guò)單一的理財(cái)投資。一次是嘗試虛擬幣爆倉(cāng)，另一次是炒股，兩次投資均損失慘重，

如今，他明白了，投資最重要的不是追求高收益，而是把控好風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于許多用利息生活的人來(lái)說(shuō)，“新三金”滿足了這一核心訴求：雖然收益沒(méi)有高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)那樣顯著，但能在低欲望的生活里維持基本生活節(jié)奏和心理確定感。

事實(shí)上，“新三金”并非憑空出現(xiàn)。早在1987年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈里·布朗就提出了相似的“永久投資組合”理論：把錢平均分配到股票、長(zhǎng)期國(guó)債、現(xiàn)金與黃金，并定期再平衡。歷史數(shù)據(jù)表明，采用永久組合配置的投資組合長(zhǎng)期內(nèi)不僅實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健收益，還有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。雪球網(wǎng)的回測(cè)數(shù)據(jù)也顯示，過(guò)去30多年，這類配置的年化收益約為7%，波動(dòng)率可控。

越來(lái)越多人開始逐步意識(shí)到配置的重要性。螞蟻財(cái)富的數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月底，已有937萬(wàn)90后、00后配置了“新三金”。

新三金分散風(fēng)險(xiǎn)的特性和金明的需求也不謀而合。她不是一個(gè)高物欲的人，50塊錢買的棉服可以穿4年，“反正保暖就行”。

她想快點(diǎn)存到100萬(wàn)，然后過(guò)相對(duì)自由的生活。在支付寶上，她配置了2萬(wàn)黃金基金、2萬(wàn)余額寶基金，剩下的則全部買入高風(fēng)險(xiǎn)也高收益的指數(shù)基金。


“上半年投資黃金賺了幾萬(wàn)塊，所以我覺(jué)得我可以拿出一部分收益去嘗試（更高風(fēng)險(xiǎn)）了�！彼忉�。雖然增加了指數(shù)基金占比，但跟小蘇、三三等人一樣，她仍然希望通過(guò)新三金配置分散風(fēng)險(xiǎn)，不要太冒進(jìn)。

重建自己的生活秩序

今年7月，金明正式開始了她的“用利息生活”實(shí)踐。

在支付寶等不同平臺(tái)上，她關(guān)注了80多個(gè)投資理財(cái)博主。每天，她都會(huì)看完所有博主的理財(cái)操作，再結(jié)合自己的需求，在下午3點(diǎn)前完成基金的買進(jìn)賣出。

她的生活被切成節(jié)奏清晰的三段：早晨，利用洗漱時(shí)間看完理財(cái)博主的分析視頻；中午吃飯時(shí)，閱讀所有對(duì)基金行情的分析；晚上回到合租屋，在室友吵鬧的背景音中復(fù)盤當(dāng)天市場(chǎng)走勢(shì)。

今年，她已累計(jì)賺了3萬(wàn)多，平均下來(lái)收益不僅覆蓋每月日常支出，還提升了她的日常生活質(zhì)量。她給自己預(yù)留了一筆與朋友聚會(huì)用的“快樂(lè)基金”，偶爾收益較高的時(shí)候，她還會(huì)買杯奶茶獎(jiǎng)勵(lì)自己。


她把理財(cái)經(jīng)驗(yàn)發(fā)在小紅書上，很快積累了3萬(wàn)多粉絲。她和粉絲們每周在群里交流心得，金明常提醒大家：“我是偏激進(jìn)的，你們想穩(wěn)一點(diǎn)，就多買債基一類風(fēng)險(xiǎn)偏低的。”

看著群友陸續(xù)盈利，她突然意識(shí)到：為了逃離工作而開始的理財(cái)，卻幫助她找回了在工作中丟失的價(jià)值感。

過(guò)去幾年，金明一直處在迷茫和不安中。生活里，她陸續(xù)經(jīng)歷鄰居的離世、親戚生意破產(chǎn)；職場(chǎng)上，她也因?yàn)楣静脝T突然失去了上班搭子。金明對(duì)未來(lái)產(chǎn)生了一種深切的焦慮：“萬(wàn)一被裁的是我呢？萬(wàn)一生病的是我爸媽呢？”

最焦慮的時(shí)候，她看遍了支付寶上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還給自己買了重疾、意外等保險(xiǎn)。那時(shí)候，唯一讓她安心的是存款上漲。因?yàn)殄X每上漲一分，未來(lái)就多一分的保障。

這是一種對(duì)生活的掌控感。金明說(shuō)，她常常在工作中深感無(wú)力：“有時(shí)候已經(jīng)付出了十分努力，但項(xiàng)目就是只能做出兩分成果�！钡@幾個(gè)月來(lái)，她“投入六分精力就能看到五分回報(bào)”，那種努力與回報(bào)的對(duì)等，就是掌控感的切實(shí)證明。

這也是理財(cái)配置帶給年輕人的共同的底氣。在黃金短期價(jià)格像“跳樓機(jī)”一樣劇烈波動(dòng)時(shí)，小蘇收益穩(wěn)定，心態(tài)也保持平穩(wěn)；三三也并不打算結(jié)束自己的退休生活，他打算將到期的75萬(wàn)存款重新分配，換成“新三金”收益，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“局部躺平”。

用利息生活，像是一場(chǎng)被打斷的美夢(mèng)；而“新三金”配置理念，則是在夢(mèng)醒后的嘗試。它或許不能通往財(cái)富自由，卻是年輕人們?cè)噲D重建生活秩序的新方式。
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